TOMA DE DECISION - ¿QUE NOS CONVIENE: REDUCIR EL CREDITO HIPOTECARIO, AMORTIZANDO EL CAPITAL O EL PRE PAGAR LAS CUOTAS?

El Caso de Créditos Hipotecarios

Jorge  tiene un crédito hipotecario cuyo saldo es de US$ 34,000, el plazo que aún le queda por pagar es de 220 meses con una cuota mensual de US$ 360. El acaba de juntar un dinero, fruto de sus ahorros y utilidades que le pago la empresa donde trabaja, haciendo un total de US$ 20,000

Jorge ha consultado a varios amigos que ya tienen un préstamo hipotecario y han reducido sus deudas, pero nadie le ha confirmado si es más conveniente reducir el monto del capital o el número de cuotas, para tal efecto él ha consultado vía internet a JDELCA ASESRORAMIENTO EMPRESARIAL, en donde se han realizado los siguientes cálculos:

A)   Si Jorge aplica los US$ 20,000 a las cuotas del crédito hipotecario para reducir el plazo estos son los resultados:

Saldo (principal)       US$	34,000.00
No cuotas (pendientes)	220	meses
Valor cuota mensual	360
Monto a pre-cancelar	20,000
Determinación de la Tasa Mensual
TEM	0.92%

Con los datos iniciales y usando Excel, se determinó la tasa efectiva mensual de la operación, para ello se aplicó la función =TASA.

Luego aplicando la función =PAGO.INT.ENTRE se determinó el monto de intereses a pagar de continuar con el calendario inicial del pago.

Intereses por pagar US$

-45,200.00

Al aplicar a las cuotas, los US$ 20,000,  ahora el número de meses se reduce de 220 a 165, es decir en 4 años y medio se reduce el plazo de su crédito. Se dividido US$ 20,000/360 para obtener la cuotas a pre cancelar.

No de cuotas a pagar	55.00
No de cuotas pendientes	165.00

Luego aplicando la función =PAGO.PRINC.ENTRE se determinó la cantidad de capital que se amortiza en las 55 cuotas pre-canceladas. Con este valor se definió el saldo  de principal a cancelar que sería de US$ 30,560.80

Luego, el monto de su cuota se mantiene con un plazo menor (165) y los intereses que pagarían en dicho plazo serian de US$ 28,839.20

Reducción del principal	-3,439.20
Saldo del principal	30,560.80
Intereses por pagar	-28,839.20

Se ahorrarían el pago de intereses en dicho tiempo por US$ 16,360.80

El saldo de su crédito hipotecario seria ahora de US$ 30,560.80

Reducción del pago intereses

-16,360.80

B)   Si Jorge  aplica los US$ 20,000 al capital del crédito hipotecario para reducir el monto de la cuota estos son los resultados;

Si no aplicaba dicho dinero al capital del crédito sus intereses en el tiempo sumarian US$ 45,200 (Ver parte A)

Intereses por pagar US$

-45,200.00

Al aplicar los US$ 20,000 al capital, este se reduce y quedaría un saldo de capital igual a US$ 14,000.

Reducción del principal	-20,000.00
Saldo del principal US$	14,000.00

 Luego al aplicar la función = PAGO, y al aplicar al capital de la deuda los US$ 20000, se obtiene que ahora el valor de su cuota se reduce de US$ 360 a US$ 148.24

Cuota Mensual US$

148.24

Como  el plazo de su crédito se mantiene en 220 meses con una cuota mensual menor y los intereses que pagarían en dicho plazo serian de US$ 18,611.76  (aplicando la función =PAGO.INT.ENTRE)

Se ahorrarían el pago de intereses en dicho tiempo por US$ 26,588.24

El saldo de su crédito hipotecario seria ahora de US$ 14,000

Intereses por pagar	-18,611.76
Reducción del pago intereses US$	-26,588.24

CONCLUSION:

Por todo lo mencionado, la Opción B es la más conveniente, porque nos permite ahorrar el pago de intereses, la idea es no aplicar a la capitalización de intereses. Jorge al pagar una menor cuota, tendrá una mayor capacidad de ahorro. Si el siguiente año logra generar un ahorro importante, preferirá aplicarlo al capital, de esta manera puede cancelar más rápidamente su crédito hipotecario.

No es tan malo tener un crédito hipotecario por un plazo extenso, más importante es generar mayores ingresos, disminuir gastos e invertir el dinero.

Recordemos que el patrimonio familiar es el valor de todos los bienes que posees menos el valor de todas tus obligaciones, el patrimonio aumenta en la medida que tus activos crezcan más rápidamente que tus pasivos.

JORGE DEL CASTILLO CORDERO

EL ROL DE LA CONTABILIDAD Y LA TOMA DE DECISIONES EMPRESARIALES

A lo largo de mi vida profesional he tenido el privilegio de asesorar empresas familiares pujantes en las que el grupo de accionistas y/o gerentes sabían poco de contabilidad. En todas ellas siempre encontré que las cifras contables ocultaban graves problemas.

Por eso me permito recordarles la importancia de conocer y entender los principios contables fundamentales si es que se quiere hacer empresa exitosamente.

A continuación algunas claves, ideas  y recomendaciones vinculadas con esta disciplina fundamental que es el registro inteligente y lógico de las transacciones y recursos de una empresa.

1.- La contabilidad es la herramienta principal para el control de la gestión.     La contabilidad registra razonablemente todos los negocios de la empresa así como lleva el control del valor de sus recursos (activos).  Su objetivo es ser el reflejo fiel de la realidad de una empresa. Por tanto una contabilidad de "calidad" es vital para determinar la salud financiera, comercial y operativa de su negocio. Tener un equipo contable profesional, con visión integral y enfocada en las características particulares del negocio es por tanto clave. Si no tiene el tamaño  como para contratar a un contador a tiempo completo, evalúe minuciosamente al contador que le hará el servicio externo. Muchas veces estos proveedores de servicios contables llevan los libros de tantas empresas a la vez que no tienen el foco, el tiempo o el interés de profundizar en los mismos y de confirmar que reflejen realmente la situación financiera de su cliente. Pueden originar por su superficialidad grandes distorsiones y sobre costos algunos incluso mortales. Además muchas veces también retrasan la entrega mensual de los estados financieros evitando por tanto la oportuna toma de decisiones. Si a esto se añade el poco conocimiento contable del dueño, la combinación será explosiva y peligrosa.

2.- Aprenda contabilidad.  No se puede hacer empresa si no se sabe por lo menos lo básico  de esta disciplina y se aprende cada vez más en la medida que el negocio se vuelva más complejo. Lo engañarán o sacará conclusiones equivocadas si no entiende las partidas contables y sus relaciones entre sí y con el negocio real.

He visto grandes pérdidas causadas por distorsiones contables vinculadas con créditos incobrables, inventarios obsoletos, gastos no registrados, impuestos pagados en exceso, cuentas cruzadas, etc. que han puesto al borde del colapso compañías exitosas en sus negocios y en la atención a sus clientes pero negligentes y empíricas en sus cuentas. No hay nada peor para una gestión exitosa que la "foto" contable de mi empresa este "alterada" y yo como accionista no pueda darme cuenta por ignorancia e incluso termine quebrando sin saber exactamente qué pasó si todo iba bien.

3.-La contabilidad está directamente vinculada con el negocio. Refleja el negocio. No se entiende si no se conoce profundamente las características de la empresa así como sus estrategias. Es decir no bastan sólo los números, por más que estén muy bien llevados, si no son interpretados bajo la lógica  específica de la dinámica de cada negocio. Justamente los números deben corroborar que mis estrategias y tácticas comerciales han sido eficaces y eficientes. Por eso es que si noto discrepancias es una señal de alerta que debo atender inmediatamente.

4.- No maquille sus cifras contables. Primero no lo haga para no engañarse a usted mismo. Si la contabilidad es la base para conocer la realidad de su negocio y controlar su gestión, maquillarla distorsionará sus percepciones y lo llevará a tomar decisiones equivocadas. En segundo lugar si lo hace frente a un tercero por ejemplo para conseguir crédito a la larga la realidad se impondrá y la confianza será mermada afectando la relación a largo plazo. Recuerde que las instituciones financieras son especialistas en medir riesgos y detectar por tanto, mediante cruces y verificaciones que las cifras que usted presenta son reales.

Usted puede maquillar sus cifras pero no acabará con los problemas reales de fondo que tarde o temprano se traducirán en falta de liquidez. La razón de ser de un negocio es generar caja sostenidamente y por encima de la mejor alternativa del accionista (crear valor). Por tanto así la contabilidad distorsionada indique bienestar, la caja indicará la realidad.

5.- Se debe evitar los cruces contables y subsidios entre empresas del mismo grupo y /o con el accionista.

Los préstamos al accionista u otras empresas vinculadas deben ser muy limitados y seguidos minuciosamente. Es vital que cada negocio muestre su realidad y sea rentable en sí mismo. Es vital además que el accionista sea disciplinado y "cuide" su empresa evitando mezclar la caja de la misma con su propio bolsillo. Esta es una de las claves de éxito a largo plazo.

Además uno de los primeros puntos  que miran las instituciones financieras cuando evalúan un crédito  a través de los balances contables es justamente esta separación clara. Por eso todas las partidas "otros" serán analizadas profundamente especialmente si representan montos significativos que pueden ocultar estos cruces. Por ese motivo busque que su contabilidad sea clara, real, razonable y lo más simple posible.

6.- La contabilidad debe ser evaluada en el tiempo y en sector.  Se debe comparar.

Ver el estado contable de una empresa al cierre de un ejercicio es sólo una foto estática que da una idea parcial del negocio.  Comparar los estados de varios años identificará las tendencias positivas y negativas del negocio e imprimirá un carácter dinámico a la evaluación de su gestión.

Así mismo es muy diferente la estructura contable de una empresa por ejemplo industrial frente a la de una empresa de ventas minoristas o de servicios. Por este motivo trate de comparar sus estados financieros con los que conozca y sean públicos o disponibles de las líderes del sector y de las similares. De esta manera identificará sus fortalezas y debilidades. Un análisis siempre será mejor y  más completo si es comparativo.

JORGE DEL CASTILLO CORDERO

ME QUEDE SIN EMPLEO…¿AHORA QUE HAGO?

Uno de los sufrimientos más serios que tenemos los profesionales al perder un empleo es sobrellevar la transición laboral sin perder ni la dignidad, ni la autoestima. Por ello, se hace muy crítico tener claras las claves que contribuirán a favor de su proceso de búsqueda.

Algunas veces cuando he estado en reuniones y  cuando me he presentado, mencionando que soy un CONSULTOR EMPRESARIAL, a un grupo de personas lo primero que se le puedo ocurrir, es que soy un desempleado, cuando realmente es mi estilo de vida y la decisión que he tomado para generar mis ingresos personales; y más aún para desarrollar mis habilidades y destrezas profesionales.

Cada persona, tendrá un comportamiento y forma de actuar con el fin de dar respuesta a cómo generar su empleo y por ende sus ingresos. En tal sentido, es importante tener claras las claves que contribuirán a favor de nuestro proceso de búsqueda. Aquí les presento 10 claves que ayudaran a es estos momentos de intranquilidad, tales como:

1. NO HAY QUE HUIR DEL PROBLEMA. No hay que irse de viaje, dedicarse a hacer trámites o a arreglar la casa para distraerse, pues se desconectará de la realidad. No hay que huir del problema.

2. NO PIDA TRABAJO A LOS AMIGOS. Utilícelos para obtener información acerca de empresas que necesiten aquellas habilidades que usted tiene.

3. CUIDE EL DINERO QUE TIENE. No se trata de aplicar una economía de guerra, pero tampoco mantenga el mismo tren de vida que cuando contaba con ingresos seguros. Cuide el dinero que tiene.

4. NO HAY QUE TIRAR LA TOALLA. Hay que ser conscientes de que se trata de un momento traumático para la vida personal y familiar, pero que es normal en el mundo laboral. No hay que tirar la toalla.

5. HABLAR MAL, CREARÁ UNA MALA IMAGEN. Hablar mal de la empresa o del último jefe que se tuvo le creará una mala imagen, pues quien lo oye creerá que es una persona negativa, resentida y desleal.

6. MANTENER EL ESPÍRITU. Encontrar trabajo puede demorar un buen tiempo y hay que entender que encontrar empleo es de por sí un trabajo a tiempo completo.

7. PULIR EL CURRÍCULO. Prepararse adecuadamente para las entrevistas. Preparar respuestas a preguntas difíciles.

8. PIENSE Y REFLEXIONE EN TODAS SUS FORTALEZAS. Piense y reflexione en todas sus fortalezas, lo que usted vale, autoconózcase y preserva su dignidad. El despido no le ha quitado todo lo que usted vale.

9. DECIDA SI VA A REINSERTARSE. Decida si va a reinsertarse o si va a emprender un negocio propio, pero abóquese a solo una de las dos opciones para darle inicio con claridad y foco.

10. TENGA SERENIDAD. Tenga seriedad, resiliencia  (capacidad de los sujetos para sobreponerse a períodos de dolor emocional y traumas) y trate de mantener siempre la esperanza. Los mejores proyectos nacen de una desventura o fracaso.

Este es un momento de prueba y solo usted puede llevarlo a cabo de manera óptima.

JORGE DEL CASTILLO CORDERO

Engaño o beneficio financiero de la cuota minima del credito bancario 2

Engaño o beneficio financiero de la cuota minima del credito bancario 1

¿QUE DESEAMOS ESTE 2011?

Hoy se inicia un nuevo año, este 2011 tiene muchas variables a tomar en cuenta, una de ellas es que en nuestro país, sera un año de elecciones presidenciales, por lo que tendremos la gran oportunidad de poder elegir a un nuevo gobernante, que primero pueda mantener la tendencia de crecimiento de nuestra economía y en segundo lugar tenga la capacidad de liderazgo para modernizar las instituciones gubernamentales, dentro de un marco de regulación y sobre todo ser gestionadas en forma acertada.

Por ello, renovemos nuestros deseos de éxitos y prosperidad, contar siempre con la bendición de Nuestro Señor; y vivamos en paz y armonía.

JORGE DEL CASTILLO CORDERO

¿COMO LOGRAR UN POSICIONAMIENTO PERSONAL EFECTIVO?

Hoy, ante la cada vez creciente oferta profesional, para poder destacar y diferenciarse, es necesario alcanzar un posicionamiento personal que sea efectivo y sostenido en el tiempo.

Para lograr un posicionamiento personal efectivo debemos pensar en el individuo, ya sea que se trate de uno mismo o de otra persona, tal cual se tratara de posicionar un producto. Philip Kotler es uno de los gurús de esta disciplina, nos señala que, por años, se enseñó a los estudiantes a construir planes de mercadeo alrededor de las famosas 4 "P" (producto, precio, plaza y promoción). Con el tiempo se dio cuenta de que existían pasos previos que debían darse para asegurar el éxito: la "investigación", ante todo; la "segmentación", consecuencia natural de la investigación; cada segmento tiene sus propias necesidades, y las compañías deciden a quién quieren o pueden atender a través del "targeting" (es decir, elegir un "target" y apuntar todos los esfuerzos hacia él).

Kotler señala que, antes de empezar a diseñar el plan de mercadeo, hay un paso adicional que no se puede olvidar para ser efectivos: establecer el posicionamiento. Este concepto revolucionario, que se encuentra impregnado en las otras 4 "P", es el que introducen Al Ries y Jack Trout, es el concepto de posicionamiento es revolucionario precisamente porque es transversal a las 4 "P", las enriquece y les da consistencia.

Pero ¿qué tiene que ver todo esto con un individuo y su imagen personal? Pues bastante más de lo que parece a primera vista. Para empezar, en un mundo tan competitivo como en el que nos movemos, diferenciarse es indispensable para sobrevivir y lograr carreras exitosas.

APLICACION:

Ahora veamos el caso de cómo podemos diferenciarnos dentro de nuestra organización, es decir en un entorno laboral. Para diferenciarnos, ante todo debemos investigar cómo somos percibidos tanto en nuestro entorno laboral como en el personal (la falta de coherencia en los diversos ámbitos de nuestra vida es un síntoma claro de perfil de personalidad escindido y poco confiable...)

Luego de haber investigado quiénes aparentamos ser ante los ojos que nos rodean, debemos decidir si estamos satisfechos con la imagen que proyectamos o si sentimos que ésta no coincide con quienes realmente somos. Hechos los ajustes necesarios (mediante psicoterapia, coaching, un cambio de look o todos los anteriores) tenemos el producto.

Ahora nos enfrentamos al precio, es decir, cuánto valemos en el mercado laboral y si nos sentimos reconocidos en este aspecto. Este es un tema delicado, pues si bien es cierto que todos tenemos derecho a sentirnos la "última Coca-Cola del desierto", antes de confrontar a nuestro jefe o a RRHH con exigencias categóricas es necesario investigar el mercado, averiguar cuánto ganan colegas con nuestras mismas características y responsabilidades similares en empresas comparables a la nuestra. Sólo después de haber evaluado estos parámetros podemos confiar en que nuestras pretensiones están en línea con la realidad del mercado.

Cuanto a la plaza, es el medio en el que nos desempeñamos. ¿Es nuestra conducta la adecuada para el ambiente en el que trabajamos? ¿Nuestro guardarropa respeta los códigos de vestimenta de la empresa? ¿Hablamos con propiedad y en un tono moderado o nos vamos de boca con insultos e improperios, en particular con nuestros subalternos? ¿Somos los primeros en enterarnos del chisme del día y en difundirlo por todos los medios al alcance de la boca y del dedo? ¿Somos los últimos en llegar y los primeros en irnos de la oficina todos los días? ¿En los eventos sociales de la empresa, bebemos más licor de la cuenta? ¿Nos concedemos deslices extramaritales en la oficina? Cualquiera de estas cosas -créanlo o no- puede costarles el puesto de trabajo.

Y, finalmente, llegamos a la cuarta "P", la promoción. Con promoción nos referimos a nuestro "marketing personal", cómo nos damos a conocer y promovemos nuestras ideas dentro y fuera de la empresa, de manera tal que nuestra carrera se vea beneficiada. Cuando queramos "promocionarnos" es fundamental recordar que nunca, nunca, nunca puede ser en desmedro de otra persona, es decir, dejar de reconocer el mérito ajeno o la contribución del equipo. Cuanto más generosos seamos, más llegada tendrán nuestras ideas, y, al final del día, nadie quiere en su entorno a un serruchador empedernido como amenaza constante.

El conjunto de todos los factores anteriores determinan nuestro posicionamiento personal, por lo que es recomendable un autoanálisis a corazón abierto y, de ser posible, otro con la ayuda de algún amigo de confianza, para evaluar punto por punto si realmente proyectamos lo que somos o estamos boicoteando nuestro progreso en diversas áreas de nuestra vida sin siquiera darnos cuenta. Esta confrontación interior se llama insight.

JORGE DEL CASTILLO CORDERO